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谨防网银洗钱风险
时间:2010-12-20 00:00:00  来源:  作者:

  网络技术的发展和应用,在方便人们日常生活的同时,也给了犯罪分子可趁之机

  随着网络技术发展普及,网上银行虽日渐成为人们的新宠,但因其具有隐蔽性、虚拟性、跨国性及监管薄弱等特点,成为犯罪分子洗钱的高危地带。

  此外,我国《反洗钱法》主要针对金融机构或特定非金融机构的传统业务,对网上银行的反洗钱监管相对滞后。从各商业银行对网银业务进行可疑交易监测的情况看,网银业务已成为反洗钱的"盲区"。因此,网上银行极有可能成为下阶段洗钱犯罪的领地,应引起高度重视。

  业务特性决定存在洗钱风险"隐蔽性"或"匿名性"

  网银电子支付系统通过对密钥、证书、数字签名的认证完成交易双方身份的确认,只认"证"不认"人"的的特点,决定了认证各方只能查证对方身份及余额,不能审查支付方资金的来源及性质。若相关信息被加密,执法机构很难知道信息来源、目的地,及是否包含转移电子货币的行为,更无从在有限时间内调查和追踪洗钱犯罪。加密技术一方面保护了客户的隐私权,保障资金安全,另一方面也给反洗钱的资金交易监测、可疑支付交易行政调查带来障碍。

  "虚拟性"网上交易是一种虚拟环境,没有笔迹、签名等实质痕迹,对交易记录难以判别,对犯罪分子的真实身份难以辨别,即使找到持卡人的真实身份也不易证明其就是进行交易的当事人。

  "跨国性"网银业务可跨越地域、国界,实现在全世界范围内资金划转,因此,洗钱者会充分利用此特点,逃避当局监管,将资金转移到监管相对较松的地区或国家,给反洗钱带来更多挑战。

  "网络性"洗钱犯罪者的收入可存放在洗钱管制薄弱地区的金融机构。通过借用他人账户、开立匿名或假名账户,通过密码操作,不需进行身份认定。对网络银行而言,通过电子邮件或专用程序,客户可以在世界任何地方登录自己的账户,并匿名转移电子货币。

  管理滞后导致存在洗钱风险准入的敞开性便于洗钱账户开立客户申请开通网银业务条件较较简单,个人网银只要有储蓄账户或个人结算账户,持本人身份证复印件就能申请开通;对公网银只要单位在银行开立任一对公账户,持单位开立银行基本账户信息资料,便可申请开通。个人和企业都可在一个或多个银行机构开通多个网银账户。网银业务因其操作特性,资金发生情况与洗钱活动特点的"分散转入、集中转出或集中转入、分散转出"特点相吻合,为利用网银洗钱的不法分子提供了蒙混与方便的平台。

  业务虚拟性增加了甄别可疑交易难度目前,各商业银行网银业务资金发生一般不需到柜台办理。而《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条规定的银行业金融机构应报告的18种可疑交易情况,有15种需银行临柜人员进行主观判断。分析我国现已破获的洗钱案件,多数为银行临柜人员对可疑交易的识别。如上海破获的53亿多元地下钱庄洗钱案,主要是交行临柜人员的识别与持续监测。然而,网银业务对银行来讲,既不见票据,也不见人。临柜人员很难掌握网银账户短期内资金是否分散转入转出、财务状况是否与经营业务相符、长期闲置的账户是否突然启用等,无法进行可疑交易甄别。

  开放性增加了控制可疑账户的难度网银业务突破了传统业务办理时间和空间的局限,客户可在任何时候、任何地方通过互联网络完成各种支付交易。据调查,商业银行网银业务的行内与小额转账,在7×24小时内无需落地就能实行全国范围内即时委托、实时办理;大额跨行可以7×24小时即时委托、5×24小时内即时委托、实时转账,在金额限制上,仅有用户申请时要求单笔最高转出限制及开户行对单位与个人间转出最高金额限制(如工行最高限额10万元以上需提供相关证明文件到柜面申请确认);除此之外,基本没有其他特别的转账总额上的限制,无疑增加了对涉嫌洗钱账户的控制难度。

  账户数据集中保存不利可疑交易数据分析包括网银业务数据在内,目前银行各种业务数据基本都实行总行一级集中保存数据(即总中心),基层行只能查询和打印本地开户单位和个人相关业务信息,不能使用本地账户业务信息电子数据,致使基层行对网银资金交易无法直接进行手工或电子自动监测、分析,因此不可能对网银业务信息及时有效地进行甄别和报告。即使发现涉嫌洗钱线索,至少要通过其省级分行提取相关账户交易信息,不利于对可疑交易进行数据分析和侦查。

  身份证书年检期限偏长导致对客户信息真实性掌握存在偏差据调查,客户进行网银业务处理所需的身份证书(个网与企网)使用期限设置都在1年以上,有的银行对个网与企网用户的身份证书使用期限甚至达到5年或长期不限。客户如果无需到银行拿取回单,理论上最长可以1年以上不用到银行柜台。如果网银客户常住地址、经营范围、经营状况、实际控制人等情况发生变化,银行无法及时了解,致使客户尽职调查难以有效执行。

  网银反洗钱的高要求与人员素质现状相差较大据调查,网银业务功能与范围较广,除现金业务外,其他业务网银基本都能处理,甚至包括证券、基金、国债、保险、个人理财等业务,这就对反洗钱人员提出了较高的素质要求。商业银行反洗钱人员基本没有进行过专业的系统培训,甚至部分人员对网银能处理的业务功能、种类都不太了解,难以适应反洗钱工作需要。

  网银领域反洗钱工作滞后开展网银业务的银行网点并未都对网银业务进行可疑交易监测,及提交有关可疑交易报告,网银业务的大额交易报告也是其总行由系统自动汇总按"总对总"报送反洗钱监测中心。银行在网银领域的管理主要侧重于对客户资金安全管理和对支付结算纠纷的规避。反洗钱在网银业务领域暂处于"真空"状态。

  对策与建议虽然到目前为止,还没有发现通过网上银行洗钱的案例,但这并不说明网上银行没有洗钱行为,其真正原因可能在于目前还没监测这类洗钱的有效工具与甄别能力。因此,网银反洗钱刻不容缓,有必要做到预防在前,积极学习借鉴发达国家经验,来构建我国网银反洗钱监管体系。

  修改、完善现有法律法规《反洗钱法》基本没有涉及网上银行反洗钱,对客户的身份认证和可疑交易报告也主要针对在实体银行机构办理的各类业务。《电子支付指引》的适用范围为境内银行业金融机构开展电子支付业务,对第三方服务机构及国外银行在我们开展网银业务没有做出具体规定,且《指引》只是指导性文件,对银行还缺乏法律约束力,因此,在《反洗钱法》出台后应尽快制订相应的网银反洗钱法规,可参考美国等国家设立严密的《电子交易法》,并明确网银的市场准入规则,明确跨境银行业务的监管标准和要求,这不仅对反洗钱大有裨益,且将极大的促进我国网银业务发展。同时,对《反洗钱法》、《电子支付指引》等法律、法规进行补充、修订与完善。

  建立完善的电子支付交易监测报告系统,加大防范力度加紧建设我国的反洗钱计算机识别系统,并与现代支付系统进行接口,利用计算机系统设定相应的大额和可疑交易识别指标,监测网上银行的客户信息和交易信息,筛选、甄别异常特征的电子支付交易;运用高度自动化的电子支付监测报告系统,及时、准确的甄别电子支付交易中的各类人民币和外币的大额和可疑交易。

  培养高素质人才随着洗钱犯罪越来越高科技化、高智能化的倾向,加紧培养反洗钱队伍刻不容缓;要培养既懂金融业务又熟练计算机、法律和会计等相关知识的高素质复合型人才,尽快提高现有反洗钱人员的专业素质和技能,以适应网银反洗钱业务要求。

  加强国际合作交流网上银行反洗钱与传统的反洗钱相比具有更强的跨国性,电子货币的传递可以比传统货币更快捷、安全的在世界传递,因此应与各国在反洗钱方面做好充分协调和配合。目前我国的网银反洗钱工作还处在探索阶段,经验匮乏,应加强与发达国家间交流,使我国的反洗钱工作跟上世界先进水平,共同应对反洗钱犯罪行为。

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